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??常態化強監管基調下，罰單滿天飛舞。自今年1月8日以來，銀保監會陸續披露了23張“2021款罰單”，其中銀行機構和保險機構分別領了13張和10張。

??值得注意的是，派給銀行業的罰單中，多數又與涉房貸款及土地出讓金相關。違規集中體現在：向房企提供買地前融資金、理財資金違規用于繳納或置換土地款、違規變相發放土地儲備貸款、信貸管理不審慎，個人經營性貸款資金被挪用于購房，以及貸款審查失職，形成虛假個人按揭貸款等。

??毋庸諱言，房地產金融領域的亂象由來已久，信貸資金違規“輸血”房地產一直是銀行業違規的重災區。近年來房地產金融領域的罰單數量和涉案金額飆升。據銀保監會統計，2019年各級銀保監系統累計開出罰單逾1500張，罰金金額達9.5億元。其中銀行違規“輸血”房地產數量明顯增多，相關罰金累計超過億元，百萬級以上罰單中，銀行涉房涉地貸款違規數量占比超三成。2020年共計開出逾7000張罰單，罰金高達17.58億元，其中以信貸資金違規“輸血”房地產尤為明顯。在百萬級以上大額罰單中，占比超四成。

??房地產和金融擁有天然的血脈關系。自2018年以來，房地產進入鍍“金”時代，和金融的聯系愈發緊密，加之高周轉的特征明顯，房地產金融規模不斷擴大。龐大的資金體量，日趨復雜的融資體系，蘊藏著極大風險，進入了監管層的視線。

??始于2018年央行工作會議首次提出“加強房地產金融的宏觀審慎管理”。此后，防范房地產金融風險被擺在了前所未有的位置。

??2019年8月銀保監會發布通知，在32個城市開展銀行房地產業務專項檢查工作。重點內容包括房地產信貸業務管理情況，房地產業務風險管理情況、信貸資金挪用流向房地產領域以及同業和表外業務。

??這一輪聲勢浩大的專項檢查力度空前。各種案情得以暴露。典型的是去年銀保監會對5家金融機構及相關責任人作出行政處罰決定，罰金合計3.2億元。其中，主要違法違規事實都包括為房企繳納土地出讓金提供融資、為“四證”不全的房地產項目提供融資等。

??除了銀行業，去年9月份銀保監還對保險機構進行自查，其中提到，保險資金通過直接投資或金融產品投資方式，違規流入房地產領域，涉及5家保險公司，金額達244.37億元。

??金融亂象與案件風險暴露相互交織，總體風險形勢復雜嚴峻，成為房地產市場亂象的根源，也是最容易引爆風險的定時炸彈。去年8月以來，銀保監會主席郭樹清兩次點名房地產是金融風險最大的“灰犀牛”。防范房地產金融風險的重磅政策迅速出臺。

??先是去年8月央行、住建部與12家房企座談，祭出監管“三道紅線”，從房企需求端進行資金監測和融資管控。緊接著去年最后一天，央行、銀保監會下發通知，對銀行業金融機構房地產貸款集中度劃定兩道紅線。從信貸供給端對銀行的房地產貸款余額占比和個人住房貸款余額占比進行上限管控。由此，房地產金融審慎管理制度框架得以確立。

??應該看到，懲治房地產金融亂象與此一脈相承，是對房地產金融審慎管理制度的保障手段。旨在推進銀行機構貫徹落實房地產調控政策和監管規定，嚴查各種將資金通過挪用、轉道等方式違規流入房地產的行為。

??接下來該如何穩妥實施好這一制度？目前看來著力點應集中于：一，排查房企、住戶、銀行等金融機構的風險暴露，著力規模壓降、占比降低和杠桿下降。二，以銀行信貸為重點，繼續強化房企融資“三道紅線”和房地產貸款集中度管控，分類分檔管理。三，堅持“一城一策”，統籌安排，從供給側匹配多樣化住房需求，重點發展住房租賃市場及其金融服務。四，強化房地產與土地、金融、財政等的風險聯動監測，對房企、金融機構等的流動性風險、融資安排以及潛在的破產清算等做好預案。

??方向已經明確，關鍵還看執行。期待在常態化整治金融亂象的護航下，各方采取有效措施，切實化解房地產金融風險。